1
00:00:01,010 --> 00:00:25,629
Pues como os comentaba antes, el año pasado ya hicimos varias acciones junto con el Servicio Público de Empleo Estatal, a las que asistió también Almudena Mazuelas, y este año dentro de los planes nacionales que tenemos formados con el Servicio Público de Empleo Estatal, pues estamos ejecutando unas nuevas acciones de los planes nacionales del 2020, en el que se incluye la jornada en la que participáis vosotros hoy, que es sobre la ley de distribución de seguro,

2
00:00:25,629 --> 00:00:30,210
y una jornada que se va a realizar mañana sobre administración y auditoría

3
00:00:30,210 --> 00:00:32,710
en donde habrá una ponencia muy interesante acerca del teletrabajo.

4
00:00:32,710 --> 00:00:35,710
Lo digo por si en algún momento mañana os pudierais conectar.

5
00:00:36,689 --> 00:00:40,450
No os voy a comentar todas las acciones que este año estamos ejecutando con el SEPE,

6
00:00:40,609 --> 00:00:44,509
pero bueno, sobre todo que sepáis las dos jornadas de hoy y una masterclass

7
00:00:44,509 --> 00:00:50,070
sobre delegado de protección de datos que se realizó hace como 15 días,

8
00:00:50,170 --> 00:00:54,909
que fue súper interesante y que la tenemos colgada actualmente en la página web

9
00:00:54,909 --> 00:00:57,570
por si alguno estáis interesados en visualizarla.

10
00:00:58,469 --> 00:01:04,129
Las presentaciones las estamos grabando porque luego la idea es poderla colgar en la página web

11
00:01:04,129 --> 00:01:07,549
y que todas las personas que están interesadas puedan participar,

12
00:01:07,790 --> 00:01:13,370
pero sí que es verdad que en el momento que forméis parte de las mesas que se van a crear dentro de las jornadas,

13
00:01:14,030 --> 00:01:19,129
esa parte ya no se va a grabar para que vosotros podáis expresaros tranquilamente,

14
00:01:19,810 --> 00:01:24,010
porque entendemos que hay momentos en los que a lo mejor cuando te están grabando

15
00:01:24,010 --> 00:01:30,090
pues te sientes un poco más incómodo y a lo mejor no hablas tanto, no intervienes tanto como en otras circunstancias.

16
00:01:30,670 --> 00:01:34,650
Entonces las mesas no se van a grabar y luego ya la parte final de las conclusiones sí.

17
00:01:36,650 --> 00:01:44,349
Sois muchos, yo no puedo agradeceros individualmente a cada uno de vosotros ni presentaros porque entonces esto se hace eterno,

18
00:01:44,450 --> 00:01:50,890
pero bueno, que sepáis que en la página web podéis ver el listado de todos los que estáis participando

19
00:01:50,890 --> 00:01:59,890
con el cargo que representáis en vuestras organizaciones de trabajo y a cada uno de vosotros os hemos distribuido en las diferentes mesas que constituyen las jornadas.

20
00:02:00,689 --> 00:02:12,909
Yo especialmente, como tenemos a Almudena Majuelas, que como os decía antes es la jefa de servicio de los centros de referencia nacional, pues bueno, pues darle las gracias por apoyarnos siempre, que siempre está con nosotros.

21
00:02:12,909 --> 00:02:33,710
Entonces, bueno, contar con ella es importante porque es un respaldo con los que yo personalmente y Marta González igual, pues nos sentimos tranquilas y apoyadas de que ella esté. Entonces, bueno, con independencia de daros las gracias a todos, que como os digo, es difícil nombraros, sobre todo a Almudena Mazuelas, pues por estar siempre con nosotros, apoyándonos.

22
00:02:33,710 --> 00:02:37,590
entonces nada, os cuento un poco la jornada

23
00:02:37,590 --> 00:02:39,830
va a estar distribuida en una ponencia inicial

24
00:02:39,830 --> 00:02:42,310
que la va a representar Eduardo Trillo

25
00:02:42,310 --> 00:02:44,810
que es inspector de finanzas del estado en excedencia

26
00:02:44,810 --> 00:02:48,550
sobre origen, objetivos y situación de la directiva

27
00:02:48,550 --> 00:02:51,090
de distribución de seguro y la ley de distribución de seguros

28
00:02:51,090 --> 00:02:52,270
y reaseguros privados

29
00:02:52,270 --> 00:02:55,509
una vez que se realice la ponencia

30
00:02:55,509 --> 00:02:57,590
se van a constituir tres mesas de trabajo

31
00:02:57,590 --> 00:03:00,849
es un trabajo parecido al que hicimos el año pasado

32
00:03:00,849 --> 00:03:02,689
en las jornadas que nos dio tan buen resultado

33
00:03:02,689 --> 00:03:32,270
La primera mesa es un poco analizar los principales retos que nos encuentra el mundo asegurador ante la nueva ley. Luego, una segunda mesa que son los procesos que han cambiado por esta directiva y una tercera mesa en la que se trata de analizar cómo podemos colaborar los centros, en este caso mi centro de referencia nacional, con las empresas para poder seguir ese área o esa línea que las empresas necesitan para actualizar a sus trabajadores y hacer una formación adecuada.

34
00:03:32,689 --> 00:03:47,909
Entonces, en cada una de esas mesas, como os decía, vais a estar un número determinado de asistentes en donde habrá una persona que se encargue, el coordinador de cada una de las mesas, de resumir unas conclusiones que se harán en la parte final de las ponencias.

35
00:03:47,909 --> 00:04:12,949
De acuerdo, Sandra y Jordi y Marta González se quedarán durante toda la jornada, pues para en el caso de que haya algún problema o tengáis cualquier duda, pues que se lo podáis consultar a ellos. Yo no me voy a poder quedar, pero bueno, vuelvo a decir lo mismo, mil gracias por estar, pero yo hoy me es imposible asistir toda la jornada, pero estaré muy pendiente de las conclusiones a las que se lleguen.

36
00:04:12,949 --> 00:04:15,310
y por mi parte

37
00:04:15,310 --> 00:04:17,149
nada más, muchísimas gracias

38
00:04:17,149 --> 00:04:18,970
y que me alegro muchísimo de veros, de verdad

39
00:04:18,970 --> 00:04:21,149
aunque sea así a través

40
00:04:21,149 --> 00:04:22,790
de la pantalla

41
00:04:22,790 --> 00:04:24,689
no sé si alguien quiere

42
00:04:24,689 --> 00:04:26,930
preguntar algo o consultarnos

43
00:04:26,930 --> 00:04:29,029
algo o directamente ya damos paso

44
00:04:29,029 --> 00:04:30,870
Jordi y Sandra, supongo que doy

45
00:04:30,870 --> 00:04:32,189
paso directamente a

46
00:04:32,189 --> 00:04:34,930
Eduardo. Hola, buenos días

47
00:04:34,930 --> 00:04:36,930
Tamara, sí, si quieres ya dar

48
00:04:36,930 --> 00:04:38,089
paso a... Hola Sandra

49
00:04:38,089 --> 00:04:40,550
solamente, perdona Tamara

50
00:04:40,550 --> 00:04:42,350
agradeceros también a

51
00:04:42,350 --> 00:05:08,410
Gracias, Marta González y a las personas de vuestra organización. El haber contado con nosotros, para nosotros es un placer y un orgullo. Algunos de nosotros, como en mi caso, os vengo siguiendo y atendiendo en vuestras jornadas durante un tiempo y hemos participado activamente en todo lo que hace referencia a iniciativas como el INCUAL.

52
00:05:08,410 --> 00:05:19,550
y por lo tanto es un orgullo, una satisfacción albergar hoy estas jornadas que esperamos que sean de utilidad.

53
00:05:19,550 --> 00:05:31,170
Además, estamos acostumbrados con esta pandemia a que se organicen muchos webinars que no dejan de ser, en cierta medida, monólogos en los que el ponente interviene y la gente pregunta,

54
00:05:31,170 --> 00:06:00,050
Pero la verdad es que las mesas, que ha sido un recurso que tal vez ha quedado en segundo plano dentro de esta pandemia en muchas de las iniciativas, las mesas siempre son un lugar de encuentro, un lugar de reflexión, un lugar de análisis y, Jolines, la verdad es que algunos echamos de menos todos esos elementos de reflexión, de análisis que a veces son tan interesantes y que dan lugar a ideas que después son aprovechadas.

55
00:06:00,410 --> 00:06:01,490
Muchísimas gracias a todos.

56
00:06:01,649 --> 00:06:02,470
Nada, a vosotros.

57
00:06:03,250 --> 00:06:11,329
Bueno, pues yo doy paso a Eduardo Grillo y lo he dicho, muchísimas gracias y espero que disfrutéis mucho con la jornada.

58
00:06:12,029 --> 00:06:16,089
Bueno, pues buenos días.

59
00:06:17,209 --> 00:06:25,050
Bueno, lo primero daré gracias al Centro de Referencia Nacional de Administración, Seguros y Finanzas de la Comunidad de Madrid,

60
00:06:26,069 --> 00:06:32,389
a Tamara, a Jordi y a Sandra por confiar en mí para hacer esta primera ponencia.

61
00:06:32,509 --> 00:06:35,610
espero estar a la altura

62
00:06:35,610 --> 00:06:38,410
y arrojar un poco más de luz

63
00:06:38,410 --> 00:06:40,750
sobre el origen, el objeto

64
00:06:40,750 --> 00:06:44,870
y la situación actual de la normativa de discusión

65
00:06:44,870 --> 00:06:46,389
si os parece lo primero

66
00:06:46,389 --> 00:06:48,649
voy a compartir una presentación

67
00:06:48,649 --> 00:06:49,810
unas pequeñas diapositivas

68
00:06:49,810 --> 00:06:52,490
para que sea más fácil para vosotros seguirlo

69
00:06:52,490 --> 00:06:54,209
porque como ha dicho Jordi

70
00:06:54,209 --> 00:06:56,149
esto al final se convierte en un monólogo

71
00:06:56,149 --> 00:06:58,730
y un monólogo

72
00:06:58,730 --> 00:07:00,670
viéndome a mí todo el tiempo

73
00:07:00,670 --> 00:07:26,889
Pues es más rollo que si podéis ver esto. Como ya me han presentado, soy inspector de seguros del Estado en excedencia. Mi destino era la Dirección General de Seguros, pero llevo dos años trabajando como autónomo y sirviendo de asesor jurídico para distintos despachos y distintas compañías aseguradoras.

74
00:07:26,889 --> 00:07:42,310
Entonces, bueno, como decía, mi cometido hoy es hablar sobre el origen, los objetivos y la situación de la directiva de distribución y de la ley de distribución de seguros y de reseguros.

75
00:07:42,310 --> 00:08:00,040
En primer lugar, para poder hablar del origen, me gustaría enfocar o arrojar luz sobre cuál es la situación o cuál es la estructura normativa del mercado seguro.

76
00:08:00,040 --> 00:08:17,839
Es decir, una de las cuestiones que muchas veces no quedan muy claras es por qué la actividad aseguradora y la actividad de distribución de seguros está sometida a una supervisión y a un control especial al que no está sometida en muchas otras actividades mercantiles.

77
00:08:17,839 --> 00:08:38,080
Por ejemplo, si quieres crear un concesionario de coches o quieres montar una peluquería, incluso una gestoria, no tienes que pedir una autorización y no hay un órgano específico que va a supervisar tu actividad.

78
00:08:38,080 --> 00:08:54,320
Es verdad que sí que está sometido al control de la hacienda, al control de las administraciones locales, autonómicas y estatales, pero son controles a los que está sometido cualquier otra actividad mercantil.

79
00:08:54,320 --> 00:09:10,240
Pero, ¿por qué la actividad aseguradora y la distribución de seguros? ¿Por qué está sometida a este control específico? Bueno, pues, para explicar esto, en primer lugar, permitirme que haga este enfoque de cuál es la estructura normativa del mercado asegurador.

80
00:09:10,240 --> 00:09:25,019
El mercado asegurador se articula a través de un conjunto de disposiciones, un conjunto muy amplio de disposiciones, por hay que decirlo, que van destinadas a defender los intereses del asegurador.

81
00:09:25,019 --> 00:09:39,019
La finalidad última de toda la normativa aseguradora y de toda la normativa de distribución de seguros es proteger al asegurador. Por lo tanto, el asegurador lo sitúa en el centro de toda esta regulación, en el centro de toda esta estructura.

82
00:09:39,919 --> 00:09:48,039
Además, junto al asegurado, por supuesto, tiene que intervenir un asegurador, que es el que va a asumir el riesgo y es el que produce los seguros.

83
00:09:48,039 --> 00:09:58,539
Hay que tener en cuenta que el único habilitado o el único que tiene competencia para contratar o para vender seguros es una entidad aseguradora,

84
00:09:58,879 --> 00:10:06,039
una entidad aseguradora autorizada por la Dirección General de Seguros, por el Ministerio de Asuntos Económicos y Transición Digital en España,

85
00:10:06,039 --> 00:10:11,519
o por un órgano equivalente de otro Estado miembro de la Unión Europea.

86
00:10:12,159 --> 00:10:16,220
Por lo tanto, estos son los dos actores principales en una relación aseguradora.

87
00:10:16,740 --> 00:10:21,639
Está el asegurado, que es el que tiene un riesgo, que va a peder al asegurador.

88
00:10:22,220 --> 00:10:26,519
Y el asegurador, bueno, pues puede tener, en España, puede tener una de estas cuatro formas.

89
00:10:27,740 --> 00:10:30,220
Además, también hay un distribuidor de seguros.

90
00:10:30,220 --> 00:10:47,200
Ojo, al hablar del concepto de distribuidor de seguros, es un concepto nuevo, como ya veremos, hasta ahora, incluso la ley anterior, bueno, las dos últimas leyes que regulaban la distribución de seguros se referían a mediación de seguros.

91
00:10:47,820 --> 00:10:58,500
Ahora, esta nueva ley, esta nueva normativa, lo que ha hecho es ampliar el concepto y ahora habla de distribuidor. Bueno, más adelante veremos en qué consiste esta ampliación.

92
00:10:58,500 --> 00:11:12,899
Pero bueno, en principio estos son los tres actores, es decir, es un asegurador que es el que vende los seguros, los vende directamente al asegurado o a través de un distribuidor que sería simplemente un intermediario financiero.

93
00:11:12,899 --> 00:11:32,539
Por lo tanto, la relación entre el asegurador y el distribuidor o el mediador de seguros sería bien a través de un contrato de agencia, si es un agente de seguros, o bien a través de una carta de compromisos o cualquier otra relación mercantil si se tratara de un mediador.

94
00:11:32,539 --> 00:11:49,500
Por lo tanto, ya hemos creado un vínculo entre el asegurador y el distribuidor. Ya los tenemos unidos mercantilmente, pues ya existe una relación mercantil entre ellos. Y el fruto de esta relación mercantil va a surgir otra.

95
00:11:49,500 --> 00:11:51,559
Hola, soy Roberto Rodríguez Aguado,

96
00:11:51,679 --> 00:11:53,559
para el tema de Reserva y Sistema de Fuego.

97
00:11:54,000 --> 00:11:56,039
Escúchame una cosa, el password va a...

98
00:11:56,039 --> 00:11:57,779
que ha dicho que te va a enviar un email,

99
00:11:57,919 --> 00:11:59,059
pero que no sé si te el correo.

100
00:11:59,100 --> 00:12:00,799
¿Tienes el micrófono?

101
00:12:01,000 --> 00:12:02,519
Sí, que a mí me lo va a enviar,

102
00:12:02,679 --> 00:12:04,940
que el otro correo no va al...

103
00:12:04,940 --> 00:12:05,539
¿Quién es el otro?

104
00:12:05,980 --> 00:12:08,059
Bueno, pues...

105
00:12:08,059 --> 00:12:12,279
Pero sin poner el punto, no le digas.

106
00:12:12,720 --> 00:12:18,379
Una vez tenemos el asegurador y el distribuidor,

107
00:12:18,379 --> 00:12:25,899
pues ya no se van a vender el producto, van a distribuir o se van a poner en contacto con el asegurado a través de la póliza de seguros.

108
00:12:26,000 --> 00:12:34,259
Por lo tanto, ya tenemos dos negocios jurídicos. Uno, el que une al asegurador con el distribuidor y otro, el que une al asegurador con el asegurado,

109
00:12:34,620 --> 00:12:45,220
en el cual puede intervenir o no un distribuidor de seguros. Y este segundo negocio jurídico, esta segunda relación, se articula a través de la póliza de seguros.

110
00:12:48,379 --> 00:13:13,700
Bueno, se me ha ido esto, se adelanta un poco la presentación, pero bueno, fruto o como consecuencia y como medida para garantizar los derechos de los asegurados, el Estado, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, lo que hace es establecer esta estructura normativa o establecer cuáles son las normas que tienen que regular.

111
00:13:13,700 --> 00:13:34,039
En este sentido, por un lado, a través de la normativa de Solvencia II, que es la Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros de las Entidades Aseguradoras, el reglamento o el Real Decreto de Desarrollo, las normas y las condiciones en las que las entidades aseguradoras tienen que realizar su alquilina.

112
00:13:34,039 --> 00:13:45,779
Por lo tanto, por un lado establece cuáles son las normas que tienen que cumplir las entidades para poder tener la condición de envía aseguradora y, por otro lado, establece cuáles son las condiciones en las que puede realizar esta actividad.

113
00:13:46,220 --> 00:14:00,240
Es decir, cuál es la actividad que tienen que hacer, cómo la tienen que hacer y qué garantías financieras tienen que constituir para garantizar la satisfacción de los intereses de los aseguradores.

114
00:14:00,240 --> 00:14:24,240
Por otro lado, esta sería una de las patas de la estructura y por la otra sería la pata de distribución. Es decir, que además del Estado, además de crear las normas o las condiciones que tienen que reunir las entidades aseguradoras y las condiciones de juego, también establece unas condiciones equivalentes para los distribuidores de seguros.

115
00:14:24,240 --> 00:14:36,799
Y dice, bueno, ¿quién puede ser distribuidor de seguros? ¿Qué clasificación hay de los distribuidores de seguros? ¿Qué condiciones tienen que cumplir? ¿Y cómo tienen que realizar esa actividad?

116
00:14:38,539 --> 00:14:52,240
Sí, y cómo tienen que realizar esa actividad para, digamos, o otra vez reiteramos, para obtener su fin último, que es el de satisfacer los intereses del asegurador.

117
00:14:52,240 --> 00:15:00,399
asegurado. ¿Pero qué ocurre si no se produce el asegurado al final? Pues ve que sus intereses

118
00:15:00,399 --> 00:15:09,279
no están satisfechos y se siente perjudicado, se siente lesionado en uno de sus derechos

119
00:15:09,279 --> 00:15:15,279
o de sus intereses. Pues en este caso, el asegurado lo que va a poder hacer es poder

120
00:15:15,279 --> 00:15:18,620
recurrir al servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fundos de

121
00:15:18,620 --> 00:15:23,940
pensiones, tanto para reclamar contra el asegurador como para reclamar contra el distribuidor de

122
00:15:23,940 --> 00:15:32,120
seguros por el perjuicio económico o la lesión que considere que se ha producido en sus derechos

123
00:15:32,120 --> 00:15:42,580
como asegurado y como usuario de un producto asegurado. Por lo tanto, lo que quería era

124
00:15:42,580 --> 00:15:48,200
hacer esta primera foto para que se vea cuál es la estructura y cuál es la situación en la que

125
00:15:48,200 --> 00:15:56,519
¿Cuál es el punto de partida? Es decir, uno de los objetivos de esta ponencia era hablar del origen.

126
00:15:56,519 --> 00:16:05,259
Bueno, pues el origen es este. Es decir, que existe que la actividad aseguradora es una actividad que está sometida a una regulación especial

127
00:16:05,259 --> 00:16:10,460
y que está sometida a una supervisión por parte de la Dirección General de Seguros y Fomentaciones.

128
00:16:10,460 --> 00:16:19,340
¿Cuál es la forma de garantizar que las entidades, tanto las aseguradoras como las distribuidoras, cumplen con esta normativa?

129
00:16:19,340 --> 00:16:41,340
Pues la forma más fácil de garantizar esto es la existencia de un régimen sancionador y la existencia de un régimen de control a partir del cual la Dirección General de Seguros puede imponer una serie de medidas cautelares

130
00:16:41,340 --> 00:16:58,720
cautelares o otro tipo de medidas coercitivas para garantizar o para asegurar que tanto las aseguradoras como los distribuidores de seguros acatan la normativa y se atienen a sus obligaciones como distribuidor o como asegurador.

131
00:16:58,720 --> 00:17:20,440
Por otro lado, y uno de los justificantes, y por esto quiero pasar un poco más rápido, pero también creo que es interesante para conocer cuál es el origen de esta regulación, es decir, ¿por qué existe, como decía antes, por qué existe esta regulación y por qué existe esta supervisión que no existe en otros sectores mercantiles, en otros sectores del comercio?

132
00:17:20,440 --> 00:17:34,380
Bueno, pues se da fundamentalmente por un concepto y es por el carácter intuitivo de la regulación aseguradora. Como os decía antes, toda la regulación aseguradora se basa en la protección de los asegurados.

133
00:17:34,599 --> 00:17:44,259
¿Por qué hay que proteger a los asegurados? ¿Por qué son merecedores de esta protección especial los asegurados? Bueno, en primer lugar, porque en la actividad aseguradora se produce lo que se denomina la inversión del proceso público.

134
00:17:44,259 --> 00:18:03,000
A diferencia de otras actividades mercantiles o de otras actividades comerciales, en la actividad aseguradora primero se paga por un servicio y después solamente en el caso de que se produzca un sinistro o se produzca el evento asegurado, pues se va a pagar la prestación o se va a prestar el servicio.

135
00:18:03,000 --> 00:18:17,259
Digo que a diferencia de la mayoría de las actividades mercantiles, porque normalmente en otras actividades mercantiles primero te prestan el servicio y después lo pagas, o simultáneamente, pues en el momento en el que te presten el servicio, te entregan el bien, pues pagas por él.

136
00:18:17,259 --> 00:18:35,500
En este caso, esta inversión del proceso productivo genera un riesgo. ¿Por qué? Porque yo estoy pagando una prima para que el momento en el que yo tenga una calamidad o tenga un siniestro o se produzca un accidente, pues me lo reparen.

137
00:18:35,880 --> 00:18:41,839
¿Qué ocurre? Que desde que yo pago la prima hasta que se produzca el siniestro o la calamidad, pues pueden pasar dos cosas.

138
00:18:41,980 --> 00:18:48,500
Primero, que la entidad aseguradora haya desaparecido, en cuyo caso yo he pagado por un servicio que en ningún caso se me va a prestar.

139
00:18:48,500 --> 00:19:06,200
O, otra situación es que la entidad aseguradora siga existiendo, pero que haya destinado los fondos que yo he pagado, mi prima, la haya destinado a otros fines distintos y, por lo tanto, en el momento en el que me tenga que indemnizar, pues no tenga dinero suficiente.

140
00:19:06,200 --> 00:19:29,079
Pues para evitar que se den unas de estas situaciones, pues por eso hay esta regulación específica y esta supervisión, tanto de las entidades aseguradoras como de los distribuidores. ¿Por qué de los distribuidores? Porque los distribuidores también tienen que garantizar y tienen que velar porque las aseguradoras realicen su actividad con sometimiento al área.

141
00:19:29,079 --> 00:19:47,460
Además de esta función, o además de este motivo, pues otra de las causas que justifican esta supervisión, esta regulación específica, es que los contratos de seguro son contratos de adhesión.

142
00:19:47,460 --> 00:19:59,339
Por lo tanto, son contratos en los que existen dos partes que no están en igualdad de situación. No es lo mismo el poder que tiene una aseguradora que el poder que tiene un particular, un consumidor o un cliente.

143
00:20:00,160 --> 00:20:10,180
Es decir, que la aseguradora es la que tiene todo el poder, además es la que va a redactar el contrato, es la que va a establecer cuáles son las condiciones, el precio, lo va a establecer todo.

144
00:20:10,299 --> 00:20:16,279
Y el cliente, el consumidor, lo único que puede decir es, ¿lo acepto o no lo acepto? ¿Lo quiero o no lo quiero? No puede decir más.

145
00:20:16,839 --> 00:20:28,200
Si cualquiera de ustedes va a su compañía aseguradora y dice, mire, el seguro de hogar, en vez de esta cobertura quisiera esta otra, le dirá, muy bien, me parece muy bien su propuesta, pero estos son habas contadas.

146
00:20:28,200 --> 00:20:42,240
O coge uno de nuestros modelos de póliza o se tiene que ir a otra compañía. Por lo tanto, en este caso también existe un riesgo de que el asegurador abuse de su posición dominante.

147
00:20:42,240 --> 00:20:47,700
para evitar este abuso de la posición dominante, pues es por lo que existe esta supervisión

148
00:20:47,700 --> 00:20:52,339
y por eso es por lo que existe un servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros

149
00:20:52,339 --> 00:20:59,519
que vela por garantizar que las condiciones de los contratos son conforme a la ley

150
00:20:59,519 --> 00:21:03,279
y son ecuánimes de cara a los títulos.

151
00:21:04,019 --> 00:21:10,779
Y el tercer motivo, que es generalmente conocido, es la relevancia social del seguro.

152
00:21:10,779 --> 00:21:33,980
Es decir, la finalidad de los seguros es proteger el patrimonio de los asegurados. Yo me hago un seguro bien para que en un momento de una calamidad, en un siniestro, se me repare o incluso puede considerarse un siniestro, a pesar de su connotación positiva, el que viva más tiempo de lo esperado.

153
00:21:33,980 --> 00:21:53,880
Es decir, si yo vivo más de lo que puedan durar mis ahorros, pues podría ser para mí un perjuicio y para eso existen los seguros de ahorro, los seguros de jubilación, que te pueden garantizar una prestación durante todo el tiempo que vivas.

154
00:21:53,880 --> 00:22:03,539
Por lo tanto, y dado esta connotación social, pues también el legislador ha considerado que era importante garantizar esta regulación.

155
00:22:03,980 --> 00:22:15,359
Esta protección, y con esto ya terminó y entramos ya directamente en la normativa de distribución, pues esta protección, como hemos dicho, se da por dos lados.

156
00:22:15,359 --> 00:22:32,859
Por un lado, una protección a través de la normativa de solvencia 2, que es la que establece las condiciones que tienen que reunir los aseguradores y las condiciones de actuación de las entidades aseguradoras, y a su vez también la segunda pata que veíamos, que es la de los distribuidores de seguros.

157
00:22:32,859 --> 00:22:46,059
Pues también el legislador lo que ha hecho es establecer las condiciones que tienen que reunir los distribuidores de seguros para poder realizar esta actividad y para garantizar la protección de los derechos de los asegurados.

158
00:22:46,059 --> 00:23:07,039
Y un segundo nivel de protección es a través de la ley de contratos de seguros, es a través de cuál es el contenido de las pólizas. Es decir, existe una ley, la ley de contratos de seguros, que tiene carácter imperativo para los consumidores y para los aseguradores, que establece un contenido mínimo o unas condiciones mínimas que deben reunir los contratos de seguros.

159
00:23:07,039 --> 00:23:20,519
Y eso es una garantía también para los asegurados, en la medida en la que los aseguradores, a la hora de redactar las pólizas, no pueden extradimitarse de estas condiciones.

160
00:23:20,519 --> 00:23:42,900
Bueno, ahora ya centrándonos en la normativa de distribución de seguros, en cuanto al marco jurídico, la normativa de distribución de seguros es una normativa muy amplia, como toda la normativa de mercados financieros.

161
00:23:42,900 --> 00:24:02,119
Y, además, es una normativa que cuenta con distintos miembros. No sé si ustedes están familiarizados con la regulación europea, pero brevemente diré que desde Europa fundamentalmente se elaboran dos tipos de disposiciones, que son las directivas y los reglamentos.

162
00:24:02,119 --> 00:24:19,119
Las directivas son unas normas que son obligatorias para todos los Estados miembros, pero su finalidad es la de armonizar las legislaciones. Es decir, lo que establece son los objetivos que tienen que cumplir las normativas nacionales.

163
00:24:19,119 --> 00:24:36,940
Por lo tanto, las directivas son unas normas, como digo, imperativas que emanan de los órganos legislativos de la Unión Europea y que requieren también un desarrollo normativo por parte de los Estados miembros.

164
00:24:36,940 --> 00:24:51,599
Es decir, los Estados miembros lo que tienen que hacer es dictar leyes que incorporen al ordenamiento nacional todos estos principios o todas estas reglas aprobadas a través de directiva.

165
00:24:51,599 --> 00:25:14,470
Para la aprobación de estas directivas hay unos plazos y, concretamente, en esta directiva de IDD, España superó los plazos ampliamente y fue el último país en incorporar la directiva de distribución a su ordenamiento nacional.

166
00:25:14,470 --> 00:25:28,430
y no sé si al final nos impusieron alguna sanción, pero al límite hemos estado de que nos sancionarán por este retraso en la incorporación de la normativa al ordenamiento español.

167
00:25:29,309 --> 00:25:41,569
Estas son las directivas y las otras normas que aprueba la Unión Europea son los reglamentos, que son normas de directa aplicación en todos los Estados miembros,

168
00:25:41,569 --> 00:26:04,769
Por lo tanto, lo que buscan es homogeneizar toda la legislación dentro de la Unión Europea. Por lo tanto, las normas dictadas o contenidas en los reglamentos europeos son directamente aplicables e invocables por todos los ciudadanos de la Unión Europea, cualquiera que sea su domicilio, cualquiera que sea su situación geográfica.

169
00:26:04,769 --> 00:26:26,029
O sea, es fundamentalmente la diferencia entre las directivas y los reglamentos. Las directivas no son directamente aplicables, sino que requieren una participación de los Estados y lo que buscan es armonizar, es decir, que las legislaciones sean parecidas, mientras que los reglamentos son directamente aplicables y lo que buscan es homogenizar, por lo tanto, que todo el territorio de la Unión Europea se rija por las mismas normas.

170
00:26:26,029 --> 00:26:52,329
En este caso, como digo, en materia de distribución de seguros, la Unión Europea optó por utilizar las directivas para armonizar las registraciones y la primera directiva, podemos hablar de la del 2002, que se tradujo en España en la ley de 26 barro 2006 de mediación de seguros y de reaseguros privados.

171
00:26:53,170 --> 00:27:00,710
Como podemos ver aquí, esta ley 26-2006 no es la primera norma que regula la mediación de seguros,

172
00:27:00,710 --> 00:27:14,769
sino que ya hay una normativa anterior de 1985 e incluso la ley de 9-1992 que ya regulaba también la mediación de seguros.

173
00:27:14,769 --> 00:27:25,250
Seguidamente vamos a analizar un poco cuál es el contenido de estas normas del 92 y del 2006

174
00:27:25,250 --> 00:27:31,630
y fundamentalmente nos vamos a centrar en el Real Decreto Ley 3.2002

175
00:27:31,630 --> 00:27:36,190
que es el que transpone, el que incorpora al ordenamiento jurídico español

176
00:27:36,190 --> 00:27:42,210
la Directiva de 2016-97 de distribución de seguros

177
00:27:42,210 --> 00:28:07,609
Bueno, como digo, la ley 9 barra 1992 no es la primera norma de distribución de seguros, de mediación de seguros. Ya había normas anteriores, pero por no irnos tampoco a la prehistoria de la regulación de distribución, pues vamos a partir de esta que es, digamos, de la época más reciente.

178
00:28:07,609 --> 00:28:15,250
de ella. ¿Cuál era la finalidad o cuál era el objeto de esta norma? Pues era regular

179
00:28:15,250 --> 00:28:25,029
el control de la mediación de los contratos de seguro. Es decir, la finalidad o el objetivo

180
00:28:25,029 --> 00:28:33,549
principal de esta ley de mediación de seguros era garantizar los derechos de los asegurados

181
00:28:33,549 --> 00:28:44,009
a la hora de contratar sus. Estos derechos, bueno, pues se basaban fundamentalmente o consistían fundamentalmente en el derecho que tenían los asegurados

182
00:28:44,009 --> 00:28:49,950
a recibir una información fidedigna, una información adecuada a la hora de contratar un seguro.

183
00:28:50,809 --> 00:29:00,150
Tengamos en cuenta que los mediadores de seguros, entendidos como los corredores y los agentes de seguros,

184
00:29:00,150 --> 00:29:10,230
lo que tienen que hacer es aportar un valor añadido a la comercialización de los seguros.

185
00:29:10,450 --> 00:29:18,349
Es decir, que un consumidor a la hora de contratar un seguro tiene dos opciones,

186
00:29:18,549 --> 00:29:21,710
o bien dirigirse directamente a la entidad aseguradora y contratarlo,

187
00:29:21,710 --> 00:29:42,329
y decir, bueno, pues a tenerse o asumir que se ha dirigido a una determinada entidad y que esa entidad pues tiene la póliza que tiene y ya está, no hay más análisis, simplemente vengo aquí y quiero comprarlo porque creo que es la póliza que más se adecua porque así lo considero.

188
00:29:42,329 --> 00:30:00,170
O la otra opción que tiene es utilizar estos mediadores de seguros que van, como digo, van a aportar un valor añadido, es decir, van a hacer un análisis o le van a prestar un asesoramiento o una información adicional sobre las condiciones de mercado.

189
00:30:00,849 --> 00:30:05,529
Tengamos en cuenta que los mediadores de seguros son unos profesionales de los seguros,

190
00:30:05,650 --> 00:30:10,670
por lo tanto, se supone que tienen un mayor conocimiento del sector asegurador

191
00:30:10,670 --> 00:30:18,670
del que pueda tener cualquier consumidor que sea ajeno a este mundo asegurado.

192
00:30:20,549 --> 00:30:26,410
Por lo tanto, el objetivo fundamental de esta normativa de distribución era regular y proteger

193
00:30:26,410 --> 00:30:31,430
y garantizar los derechos de los consumidores de los productos de seguros,

194
00:30:31,890 --> 00:30:38,950
estableciendo cuáles eran las obligaciones que tenía el mediador de seguros

195
00:30:38,950 --> 00:30:42,829
y los derechos que tenían los consumidores frente a estos mediadores de seguros.

196
00:30:43,309 --> 00:30:47,509
Por otro lado, también otro de los objetivos de esta norma,

197
00:30:47,690 --> 00:30:50,970
de esta ley del 92, de esta ley de distribución,

198
00:30:51,150 --> 00:30:54,190
era separar los mediadores en dos categorías.

199
00:30:54,190 --> 00:31:03,869
Es decir, en esta norma ya se crean dos figuras distintas, que es la figura del agente de seguros y la figura del corredor de seguros.

200
00:31:04,210 --> 00:31:21,950
Como todos ustedes saben, y no me voy a centrar en eso porque sé que son expertos en esta materia, el agente de seguros interviene por cuenta y en nombre de la entidad aseguradora.

201
00:31:21,950 --> 00:31:34,950
Por lo tanto, lo que va a hacer es distribuir los seguros de una entidad aseguradora, mientras que el corredor de seguros lo que hace es actuar por cuenta y nombre del cliente.

202
00:31:34,950 --> 00:31:52,690
Por lo tanto, el corredor de seguros lo que va a hacer es buscar cuál dentro del mercado, dentro de toda la oferta de seguros que existe en el mercado, cuál es el contrato que mejor se adapta a las necesidades del cliente.

203
00:31:52,690 --> 00:32:18,170
Y esto es uno de los objetivos que tiene esta mediación de seguros, es decir, establecer cuáles son estas condiciones, cuáles son las características y cuál es el ámbito de actuación de cada una de estas figuras, tanto de los agentes como de los corredores de seguros, estableciendo también cuáles son sus niveles de responsabilidad ante las propias aseguradoras y ante los propios consumidores o clientes de los seguros.

204
00:32:18,170 --> 00:32:39,890
Y, como ya comenté antes, una de las formas para garantizar que se cumplan estas condiciones y para que cada uno de los intermediarios se atenga a su ámbito de actuación,

205
00:32:39,890 --> 00:33:01,730
pues esta ley, la ley 9 barra 1992, pues establece un régimen de medidas cautelares y un régimen disciplinario con un catálogo de infracciones y de sanciones aplicables tanto a los mediadores de seguros como a sus administradores.

206
00:33:01,730 --> 00:33:21,170
Posteriormente, en 2006, se traspuso, se incorporó al ordenamiento jurídico español la Directiva de 2002 de Mediación de Seguros,

207
00:33:21,170 --> 00:33:32,750
y que su gran aportación o su gran novedad era armonizar la actividad de mediación de seguros dentro de la Unión Europea.

208
00:33:33,170 --> 00:33:34,569
¿Qué supone esto?

209
00:33:34,569 --> 00:33:48,349
Bueno, pues esto supone que a partir de esta directiva cualquier mediador de seguros autorizado en un Estado miembro de la Unión Europea

210
00:33:48,349 --> 00:33:55,910
podía operar en cualquier otro Estado miembro de la Unión Europea sin necesidad de una autorización adicional.

211
00:33:56,710 --> 00:34:01,130
Es decir, que se da lo que se denomina la autorización única.

212
00:34:01,829 --> 00:34:07,589
Un distribuidor de seguros o un mediador de seguros, en el momento de obtener la autorización para un Estado miembro,

213
00:34:08,070 --> 00:34:16,170
podría solicitar ampliar esa autorización a cualquier Estado miembro sin tener que volver a solicitar una autorización,

214
00:34:16,170 --> 00:34:22,130
sin volver a someterse a este análisis previo de su aptitud y de su capacidad.

215
00:34:22,869 --> 00:34:24,210
¿Qué es lo que nos permite esto?

216
00:34:24,309 --> 00:34:33,190
Pues nos permite, y bueno, pues que a los mediadores de seguro les permite o les amplía su ámbito de actuación,

217
00:34:33,349 --> 00:34:39,710
ya pueden operar en toda la Unión Europea, lo cual, bueno, pues tienes una clara ventaja

218
00:34:39,710 --> 00:34:44,630
y es que se amplía el mercado, pero también tiene un claro inconveniente,

219
00:34:44,630 --> 00:34:52,230
pues que multiplica, no sé por qué número, pero es un número muy amplio, el número de competidores.

220
00:34:53,250 --> 00:34:59,869
Es decir, ahora ya cualquier mediador de cualquier país de la Unión Europea puede venir a mi barrio

221
00:34:59,869 --> 00:35:05,630
y puede montar una agencia de seguros o una correduría de seguros y, por lo tanto, hacerme competir.

222
00:35:08,030 --> 00:35:13,989
Otra de las novedades que incluye esta nueva ley de 2006, esta ley de mediación,

223
00:35:13,989 --> 00:35:17,710
es que amplía la protección de los consumidores.

224
00:35:18,510 --> 00:35:23,530
Es decir, ahora los consumidores, se establece el nivel de protección a los consumidores

225
00:35:23,530 --> 00:35:27,610
y fundamentalmente se establece o se amplía este nivel de protección

226
00:35:27,610 --> 00:35:32,250
a través de la información previa que los mediadores de seguros

227
00:35:32,250 --> 00:35:37,690
tienen la obligación de entregar a sus clientes antes de la celebración de un contrato.

228
00:35:38,090 --> 00:35:40,190
Es decir, antes de la celebración de un contrato, como bien saben,

229
00:35:40,190 --> 00:36:00,429
El mediador de seguros tiene que entregar a su cliente una documentación sobre el contrato que va a suscribir, explicándole cuáles son todas las condiciones de ese contrato y un poco desmigajando cuáles son los riesgos y cuáles son las ventajas de suscribir ese contrato.

230
00:36:00,429 --> 00:36:27,380
Y, en tercer lugar, se produce una consolidación de unas nuevas formas de medias. Por lo tanto, las novedades que incorpora son la creación de nuevas figuras. En 2006 se crea la figura del agente vinculado, que es el agente que puede operar, aunque a pesar de estar vinculado a la entidad aseguradora y a pesar de prestar servicios por cuenta de la entidad aseguradora, puede actuar para varias entidades aseguradoras.

231
00:36:27,380 --> 00:36:35,139
lo cual, volvemos a lo mismo, es una gran ventaja para el asegurador, pero también tiene un inconveniente y es que complica mucho su actuación.

232
00:36:35,599 --> 00:36:44,840
No es lo mismo distribuir los seguros de una única entidad aseguradora, que probablemente no sea difícil ser experto de cuáles son todas las productos y todos los productos que vende,

233
00:36:44,840 --> 00:36:54,059
que ser distribuidor de los productos de varias entidades aseguradoras, en cuyo caso esto supone tener que analizar mucho más contratos

234
00:36:54,059 --> 00:36:58,019
y tener que ser conocedor de muchos más productos.

235
00:36:58,960 --> 00:37:10,619
También aparecen los operadores de bancas seguros, que con el daño que ha hecho a la mediación no vinculada a estos operadores de bancas seguros,

236
00:37:10,619 --> 00:37:30,940
pero también era una necesidad regular esta figura, es decir, era una necesidad que las entidades financieras estuvieran sometidas a unas condiciones equivalentes a las que estaban sometidas los demás mediadores de seguros a la hora de distribuir contratos de seguros.

237
00:37:30,940 --> 00:37:52,800
Y también aparece la figura de los auxiliares externos, que son esas personas que no son mediadores de seguros, que no tienen esa formación de mediador de seguros, que no pueden hacer esos análisis y esas recomendaciones de mediadores de seguros, pero que sí que sirven para poner en contacto al cliente con el mediador de seguros,

238
00:37:52,800 --> 00:38:16,420
que es lo que hasta ahora venían denominándose los avisadores o cualquier figura parecida. Por lo tanto, esto también ya se le da una cobertura legal y se le da un reconocimiento legal y, por lo tanto, tiene que cumplir también unas condiciones.

239
00:38:17,420 --> 00:38:35,099
Volvemos otra vez a lo mismo. Esto para los distribuidores, para los mediadores de seguros supone una clara ventaja porque les permite contar con más gente, con más personal a su disposición o con diferentes niveles de personas a su disposición,

240
00:38:35,099 --> 00:38:53,420
pero también supone una responsabilidad y también supone una obligación de formar y una obligación, bueno, pues, de estar pendiente de personas que en determinados casos, pues, son ajenas a esta actividad asegurada.

241
00:38:53,420 --> 00:39:02,679
Otra de las novedades que incorporó esta ley es la de igualdad de trato de todos los mediadores de seguros.

242
00:39:02,679 --> 00:39:21,780
Una vez más se fomenta y se establece una serie de medidas, tanto de responsabilidad como de medidas financieras, que son equivalentes para todos los distintos tipos de mediadores.

243
00:39:21,780 --> 00:39:35,179
Entonces, es decir, aquí se parte de la igualdad entendida como el trato equivalente a cada una de las partes, es decir, a cada una de las partes en función de sus características. Lo que no puede ser es café para todos.

244
00:39:35,179 --> 00:39:54,260
Si la gente actúa por cuenta de la entidad aseguradora, pues tendrá unas obligaciones y unos requisitos de capacidad financiera distintos que el corredor de seguros, que es completamente independiente y que no está vinculado a ninguna entidad.

245
00:39:54,260 --> 00:40:05,699
Lo importante es que estos niveles de responsabilidad y estas capacidades financieras sean equivalentes en función de sus características.

246
00:40:05,699 --> 00:40:28,760
Y, por último, también se fomenta la transparencia frente a los mediadores. Se crea un registro único en la Dirección General de Seguros. En la página web de la Dirección General de Seguros se puede consultar quiénes son todos los mediadores de seguros autorizados para operar en España.

247
00:40:28,760 --> 00:40:43,300
ya estén autorizados a nivel estatal o a nivel de las comunidades autónomas, lo cual es una gran garantía porque identifica quiénes son las personas responsables y cuál es la forma que tiene el mediador de seguros.

248
00:40:44,119 --> 00:40:58,000
También, en aras de ampliar esta transparencia frente a los clientes, se aumenta la información previa, como ya había comentado, que hay que poner a disposición del cliente antes de la suscripción de un contrato de seguros.

249
00:40:58,000 --> 00:41:24,900
Y, en tercer lugar, pues también se fortalece la protección de los derechos de los clientes, estableciendo procedimientos para atender y resolver las quejas y reclamaciones que puedan interponer los clientes de estos servicios financieros como consecuencia del trato recibido,

250
00:41:24,900 --> 00:41:29,079
tanto por el Medidor del Seguro como por la entidad PASGUA.

251
00:41:29,079 --> 00:41:41,980
Bueno, posteriormente y tras 14 años de vigencia de la Ley de Medición de Seguros,

252
00:41:42,739 --> 00:41:49,480
en febrero, el 20 de febrero, me parece, de este año,

253
00:41:49,480 --> 00:42:13,820
Pues finalmente se incorporó al ordenamiento jurídico español la directiva de distribución de seguros. Ya digo que se incorporó en extremis, bueno, no en extremis, bastante pasó el plazo concedido por la Unión Europea y se incorporó con otras directivas que también habían excedido los plazos, etc.

254
00:42:13,820 --> 00:42:21,719
Bueno, pues hice un pequeño batiburrillo y con una tramitación parlamentaria muy reducida, por no decir escasa.

255
00:42:21,719 --> 00:42:45,539
De hecho, actualmente esta normativa, esta normativa de distribución de seguros, se está tramitando parlamentariamente para aprobar una nueva ley fruto del análisis de todas las enmiendas que se habían presentado, que creo que eran más de 110 o más.

256
00:42:45,539 --> 00:43:03,820
Bueno, aquí el objetivo de esta nueva regulación a nivel europeo es minimar un poco las disparidades que existían en las legislaciones de los distintos estados de la Unión Europea.

257
00:43:03,820 --> 00:43:17,380
Bueno, pues aquí lo que viene otra vez, pues como habíamos dicho antes, existe un régimen único de autorización, pues se quiere garantizar que este régimen único de autorización sea equivalente para todos los estados.

258
00:43:17,380 --> 00:43:32,800
Hay que tener en cuenta que para obtener la condición de mediador de seguro se requieren unas condiciones de aptitud, unas condiciones de capacidad, tanto financiera como profesional, unas condiciones de honorabilidad.

259
00:43:32,800 --> 00:43:53,800
Bueno, pues con esta nueva directiva lo que se pretende es que todos estos requisitos previos y estos requisitos para funcionar como distribuidor sean homogéneos y sean equivalentes a lo largo de todo el territorio de la Unión Europea.

260
00:43:53,800 --> 00:44:05,780
Por otro lado, otra de las finalidades, otro de los objetivos de esta nueva regulación es fomentar la profundidad, transparencia y accesibilidad a la distribución de seguros.

261
00:44:05,780 --> 00:44:25,460
Es decir, que la distribución de seguros, la utilización de este mecanismo de distribución de seguros, pues se extienda más dentro de la población, dentro de los consumidores de la Unión Europea.

262
00:44:25,460 --> 00:44:36,260
Es decir, lo que viene a establecer es garantizar o viene a fomentar este valor añadido que aportan los distribuidores de seguros.

263
00:44:36,260 --> 00:44:54,559
Es decir, que la finalidad es que los clientes, muchos de los cuales son, y por no decir la mayoría, son completamente ajenos a esta actividad aseguradora,

264
00:44:54,559 --> 00:45:06,760
pues que hagan un uso de estos profesionales para garantizar una mejor satisfacción de sus intereses a través de la aseguración.

265
00:45:08,179 --> 00:45:14,579
Por otro lado, bueno, pues otro de los objetivos es fortalecer las obligaciones de información a los distribuidores.

266
00:45:14,579 --> 00:45:32,960
Y me parece que esto lo vamos a analizar más adelante, pero este es el punto capital de esta nueva reestructuración, de esta nueva reforma de la normativa de distribución.

267
00:45:32,960 --> 00:45:42,679
fortalecer el papel del cliente y asegurar la defensa de sus intereses.

268
00:45:43,519 --> 00:45:48,920
No me voy a detener en esto ahora porque a lo largo de lo que queda de exposición

269
00:45:48,920 --> 00:45:53,019
pues vamos a centrarnos bastante en este tema.

270
00:45:53,940 --> 00:45:59,300
Bueno, como novedades de esta normativa, en primer lugar pues hay una nueva clasificación

271
00:45:59,300 --> 00:46:00,539
de distribuidores de seguros.

272
00:46:01,059 --> 00:46:03,099
Como dije al principio, hasta ahora,

273
00:46:03,320 --> 00:46:05,900
hasta esta directiva, hasta esta nueva regulación,

274
00:46:06,280 --> 00:46:07,480
se hablaba de mediadores de seguros

275
00:46:07,480 --> 00:46:09,440
y ahora se habla de distribuidores de seguros.

276
00:46:09,900 --> 00:46:11,039
¿Por qué distribuidores de seguros?

277
00:46:11,099 --> 00:46:13,099
Porque hasta ahora las entidades aseguradoras

278
00:46:13,099 --> 00:46:15,159
no se consideraban distribuidoras de seguros,

279
00:46:15,579 --> 00:46:19,039
sino que eran simplemente unas entidades

280
00:46:19,039 --> 00:46:21,579
que producían seguros y que los vendían.

281
00:46:22,219 --> 00:46:24,619
Pero con esta nueva regulación lo que dicen es,

282
00:46:24,619 --> 00:46:28,960
ojo, distribución de seguros es cualquier comercialización

283
00:46:28,960 --> 00:46:31,960
o cualquier puesta a disposición de un contrato de seguros.

284
00:46:31,960 --> 00:46:36,219
Por lo tanto, si una aseguradora vende seguros por su canal directo,

285
00:46:36,539 --> 00:46:40,820
entonces es una distribuidora de seguros y, por lo tanto, requiere el cumplimiento

286
00:46:40,820 --> 00:46:44,840
de una serie de requisitos para la comercialización de estos seguros.

287
00:46:45,280 --> 00:46:50,559
En este sentido, lo que se pretende es fortalecer los derechos de los aseguradores.

288
00:46:51,079 --> 00:46:57,940
Es verdad que ya existía esta obligación de las empresas aseguradoras de aportar una información previa

289
00:46:57,940 --> 00:47:12,539
Y dice, bueno, pues además de esa información previa que tú tienes que aportar como asegurador, si ese seguro lo distribuyes tú como antiaseguradora, entonces también estás realizando la actividad de distribución. Por lo tanto, tienes que aportar una información adicional.

290
00:47:13,159 --> 00:47:26,699
Además, como aseguradora tienes que designar una persona responsable de esta distribución, cosa que hasta ahora no había, bueno, pues había directores comerciales, pero ahora es una persona que se tiene que encargar de la distribución de los seguros.

291
00:47:26,880 --> 00:47:31,659
Es decir, ya se le da una mayor entidad a lo que es la distribución de seguros y la comercialización de seguros.

292
00:47:32,539 --> 00:47:38,780
Además, es importante identificar todas las personas que están vinculadas a la distribución de seguros.

293
00:47:38,780 --> 00:48:07,800
Hay que dar reformación. El hecho de trabajar en una entidad aseguradora no te habilita para vender seguros. Vender seguros es más que el trabajo administrativo que pueda realizar una entidad aseguradora. Es decir, si un agente de seguros, si un corredor de seguros tiene que demostrar un conocimiento sobre la actividad aseguradora, la persona dentro de la entidad aseguradora que vaya a realizar una actividad equivalente a la de mediación de seguros también tiene que mostrar ese conocimiento.

294
00:48:08,780 --> 00:48:14,860
Es decir, se está profesionalizando a todas las personas que intervienen en la distribución de seguros.

295
00:48:16,360 --> 00:48:21,519
Y, bueno, otra de las novedades es que se exige un sistema de jodido.

296
00:48:22,579 --> 00:48:34,179
Esta es una novedad que se está dando en todos los ámbitos de la actividad mercantil.

297
00:48:34,920 --> 00:48:38,440
La normativa de solvencia 2 lo introdujo para las entidades aseguradoras

298
00:48:38,440 --> 00:49:05,199
Y esta directiva de la IDD, esta directiva de distribución de seguros, también lo ha incorporado para los distribuidores de seguros. ¿Qué quiere decir esto? Bueno, pues este sistema de gobierno o estas normas de gobierno lo que dicen es que las entidades de asegurador, los distribuidores de seguros no se pueden constituir de cualquier manera,

299
00:49:05,199 --> 00:49:23,599
Sino que tiene que cumplir una serie de requisitos formales. Es decir, tiene que reanudar una serie de requisitos de aptitud y de honorabilidad. Es verdad que hasta ahora se exigía la honorabilidad, pues ahora ya se exige la honorabilidad a todos los niveles de la organización.

300
00:49:23,599 --> 00:49:35,860
También se exige que exista una serie de políticas, que exista una serie de reglas, que exista una serie de normas escritas dentro de las organizaciones y dentro de las empresas de distribución.

301
00:49:36,000 --> 00:49:47,840
Con esto lo que se pretende es eliminar la mayor subjetividad posible. Es decir, si mi procedimiento de actuación sigue cuatro pasos, pues tiene que seguir cuatro pasos para todos mis clientes.

302
00:49:47,840 --> 00:49:56,659
Lo menos vale es para unos clientes sí, para otros clientes no. De tal manera que nos obligan a establecer una serie de normas escritas para todos los procedimientos.

303
00:49:56,659 --> 00:50:06,159
Otra de las normas del sistema de gobierno es protocolarizar todos los procesos

304
00:50:06,159 --> 00:50:14,500
Y dentro de estos procesos, como decíamos antes, con el objetivo de fortalecer la protección de los asegurados

305
00:50:14,500 --> 00:50:18,460
Es, por ejemplo, el proceso de conocimiento de los clientes

306
00:50:18,460 --> 00:50:24,179
Es obligatorio, y esto lo impone ahora esta nueva normativa, es obligatorio conocer a los clientes

307
00:50:25,179 --> 00:50:46,519
Tú, para vender cualquier póliza de seguros, incluso la póliza de seguros de autos o una póliza de hogar, que podemos considerar que son de las más sencillas porque también son las más habituales y son las más estándar, pues antes de comercializar una de estas pólizas es obligatorio que le hagas un cuestionario, que conozcas a tu cliente para saber si el producto que le estás ofreciendo es el adecuado para él.

308
00:50:46,519 --> 00:50:58,940
Si tú eres un distribuidor y te dedicas a la comercialización, esto es un requisito necesario. Tienes que conocer y tienes que indagar, tienes que averiguar si lo que le estás ofreciendo es adecuado o no es adecuado.

309
00:50:58,940 --> 00:51:21,980
¿Por qué es esto? Bueno, pues esto es como consecuencia de la evolución histórica de esta actividad en la que la mayoría de ustedes están de acuerdo conmigo que la distribución no se hizo de la forma, o en muchos casos no se ha hecho de la forma más adecuada y velando fundamentalmente por los intereses de los asegurados.

310
00:51:21,980 --> 00:51:46,619
Otra de las consecuencias de este sistema de gobierno, por ejemplo, es la necesidad de elaborar políticas de remuneración y políticas de incentivos a los distribuidores. Es decir, los distribuidores lo que tienen que establecer son unas políticas, unas normas de incentivos y de remuneración.

311
00:51:46,619 --> 00:52:04,320
Y ahora viene la novedad. Bueno, una de las novedades es tenerlo por escrito. Y la otra novedad es que la remuneración de todo el personal de los distribuidores de seguros tiene que estar orientada única y exclusivamente a satisfacer los intereses de los clientes.

312
00:52:05,119 --> 00:52:15,880
Es decir, lo que no se puede es remunerar la venta de productos por mayor volumen o por los productos que nos den una mayor comisión,

313
00:52:16,559 --> 00:52:20,900
los que las aseguradoras nos den un mayor porcentaje de comisión.

314
00:52:21,500 --> 00:52:27,300
Eso ya no es un criterio válido. Es más, es un criterio constitutivo de infracción.

315
00:52:27,300 --> 00:52:47,300
Lo que se tiene que velar no es por la cuenta de resultados del distribuidor de seguros, sino por satisfacer los intereses del cliente. Es fundamental que la remuneración de los trabajadores, de los distribuidores de seguros, estén orientados única y exclusivamente a satisfacer los intereses de los asegurados.

316
00:52:47,300 --> 00:53:04,139
Y eso hay que dejarlo por escrito. Hay que elaborar una política que será revisable periódicamente en la que se establezcan cuáles son las normas de remuneración de los trabajadores de las entidades.

317
00:53:04,139 --> 00:53:34,119
De tal manera que se va a remunerar en función del éxito de colocación de los productos, es decir, se debería remunerar en función del grado de satisfacción del cliente y no se remunerará en grado de las comisiones obtenidas por colocar productos con un mayor porcentaje de comisiones.

318
00:53:34,139 --> 00:53:41,699
Otra de las novedades de esta normativa es la regulación de las ventas combinadas y las ventas vinculadas.

319
00:53:41,699 --> 00:54:00,980
Hasta ahora, fundamentalmente, en el sector financiero ha habido una actuación no muy transparente a la hora de vender seguros que estén vinculados a hipotecas o seguros que estén vinculados a otra serie de productos financieros.

320
00:54:00,980 --> 00:54:21,719
pues a partir de ahora es necesario ofrecerle al cliente, cuando se esté ofreciendo un seguro vinculado a otro servicio financiero, pues es necesario ofrecerle la posibilidad de contratarlos cualquiera de esos dos productos de manera separada y también individualizar el precio.

321
00:54:21,719 --> 00:54:42,539
Si yo contrato una hipoteca y tengo vinculada o como condición para contratar esa hipoteca tengo que contratar un seguro de vida, pues es necesario poder contratar la hipoteca sola o el seguro solo y también saber qué parte del precio corresponde a la hipoteca y qué parte corresponde al seguro.

322
00:54:42,539 --> 00:54:56,059
Esto es verdad que hasta ahora supuestamente existía, pero ahora será una mayor regulación y se aumentan los requisitos a la hora de realizar este tipo de ventas combinadas o ventas simuladas.

323
00:54:56,059 --> 00:55:26,039
Y, en cuarto lugar, pues, también se fomenta o se amplía el deber de información al cliente sobre los productos de seguro. Pues, se elaboran estos IPI, que son la información sobre los productos de no vida y los IPI, que son la información de los productos de inversión basados en seguros, que son aquellos productos en los que, bueno, pues, el precio, bueno, la prestación del seguro,

324
00:55:26,059 --> 00:55:29,780
o el valor de rescate está vinculado a la evolución de los mercados.

325
00:55:30,460 --> 00:55:35,780
También se establece la obligación de realizar el análisis de idoneidad que comentaba antes,

326
00:55:35,900 --> 00:55:39,699
es decir, la obligación de conocer al cliente, es fundamental conocer al cliente,

327
00:55:40,099 --> 00:55:45,460
conocer sus necesidades para poder adaptar la oferta a lo que necesitan.

328
00:55:46,179 --> 00:55:50,199
Se diferencia entre dos tipos de venta, que son dos tipos de actividad,

329
00:55:50,400 --> 00:55:52,380
que es la venta informada y la venta asesorada.

330
00:55:52,380 --> 00:56:19,300
La venta informada es aquella en la que la obligación del distribuidor del seguro es únicamente informarle, darle toda la información sobre el producto que va a contratar, pero no se le hace un asesoramiento basado en su situación, sino que simplemente el distribuidor lo que va a hacer es recoger información sobre su cliente y si considera que tiene algún producto que se adapta a sus necesidades,

331
00:56:19,300 --> 00:56:25,239
pues le informará de cuáles son las condiciones de ese producto. Eso sería una venta informada.

332
00:56:26,139 --> 00:56:31,940
Mientras que la venta asesorada consistiría en que el distribuidor recibe información sobre sus clientes,

333
00:56:32,500 --> 00:56:38,960
analiza todas las ofertas de producto y le hace un asesoramiento basado en sus necesidades.

334
00:56:39,059 --> 00:56:46,920
De tal manera que, pues una vez analizadas varias ofertas del producto, le dirá, pues hay estas diferentes ofertas

335
00:56:46,920 --> 00:56:57,460
y yo le asesoro, yo le recomiendo, y le hace una recomendación personal y objetiva, le recomiendo este producto porque creo que es el que mejor se adapta a sus circunstancias.

336
00:56:58,000 --> 00:57:03,099
Pues eso es un poco la diferencia entre la venta informada y la venta asesora.

337
00:57:03,400 --> 00:57:10,239
Después, la naturaleza de remuneración, como digo, además de existir una política de remuneración y de incentivos en la que se fije,

338
00:57:10,239 --> 00:57:16,500
que por eso los criterios de remuneración, estos criterios hay que comunicárselos al cliente

339
00:57:16,500 --> 00:57:25,420
para que sepa cuál es el motivo, qué es lo que mueve a este distribuidor para hacer una oferta de un producto

340
00:57:25,420 --> 00:57:33,340
y se fortalece también los procedimientos de atención al cliente y de resolución de quejas y de reclamación.

341
00:57:33,340 --> 00:57:59,050
Bueno, ya en cuanto a la situación actual de los distribuidores, pues me gustaría, para cerrar esta ponencia, hablar de cuál es la situación y cuáles son los retos a los que se enfrenta una persona que quiere ser distribuidora de seguros en España y, por lo tanto, que pueda actuar dentro de toda la Unión Europea.

342
00:57:59,050 --> 00:58:18,349
En primer lugar, la ley de distribución define la distribución de seguros como toda actividad de asesoramiento, propuesta o realización de un trabajo previo, es decir, de un trabajo, un asesoramiento, una propuesta de un trabajo antes de la celebración de un contrato.

343
00:58:18,349 --> 00:58:26,690
Segundo, de este asesoramiento a una propuesta a la hora de la celebración del contrato, es decir, ya es una segunda fase

344
00:58:26,690 --> 00:58:30,010
Primero, te informo de cuáles son las ofertas o cuáles son las ofertas

345
00:58:30,010 --> 00:58:38,610
Segundo, te informo de cómo tienes que celebrarlo y cuáles son los requisitos que tienes que reunir o que se tienen que dar en el momento de la celebración

346
00:58:38,610 --> 00:58:44,530
Y tercero, de asesoramiento en la gestión y en la ejecución de los contratos, especialmente en el momento del sinastro

347
00:58:44,530 --> 00:59:11,690
Por lo tanto, estamos hablando de que el distribuidor de seguros va a aparecer durante toda la vigencia de la póliza y va a tener actividad durante toda esta vigencia de la póliza, desde que no existe el contrato porque ha entrado el cliente que quiere asegurarse pero no sabe muy bien lo que quiere, hasta decirle qué propuestas le puedes hacer o qué productos hay, cómo lo tiene que contratar, qué información le tiene que dar,

348
00:59:11,690 --> 00:59:14,570
qué asesoramiento le va a dar en ese momento

349
00:59:14,570 --> 00:59:16,349
y una vez que ya haya contratado

350
00:59:16,349 --> 00:59:20,070
pues realizar toda la gestión administrativa

351
00:59:20,070 --> 00:59:21,530
y toda la gestión de asesoramiento

352
00:59:21,530 --> 00:59:24,510
tanto durante toda la vida del contrato

353
00:59:24,510 --> 00:59:28,309
si tanto se produzcan siniestros

354
00:59:28,309 --> 00:59:29,969
como no se produzcan siniestros.

355
00:59:30,130 --> 00:59:31,429
Si en un momento en el que se produzcan siniestros

356
00:59:31,429 --> 00:59:33,590
pues también le tendrá que seguir asesorando,

357
00:59:33,670 --> 00:59:34,889
le tendrá que seguir ayudando

358
00:59:34,889 --> 00:59:37,489
e incluso una vez que se haya producido siniestros

359
00:59:37,489 --> 00:59:38,789
o que se haya finalizado el contrato

360
00:59:38,789 --> 00:59:41,670
si el cliente considera que se han vulnerado sus derechos

361
00:59:41,670 --> 00:59:56,750
también tendría que asistir a la hora de poder formular una reclamación o una queja ante el propio distribuidor, la entidad aseguradora o incluso el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Reclamación.

362
00:59:57,969 --> 01:00:07,269
Por lo tanto, una persona que quiere ser distribuidor de seguros hoy en día tiene que elegir, en primer lugar, qué tipo de distribuidor quiero ser,

363
01:00:07,269 --> 01:00:13,929
¿Qué tipo de agente de distribuidores de seguros quiero ser?

364
01:00:14,150 --> 01:00:20,750
Puede ser un empleado de una entidad aseguradora, para lo cual necesito una formación y voy a tener una función.

365
01:00:20,929 --> 01:00:26,690
Puede ser un agente de seguros que puede ser exclusivo o vinculado, un corredor de seguros o un corredor de reaseguros.

366
01:00:26,690 --> 01:00:38,210
Puedo participar como operador, bueno, buscar que me contraten como trabajador uno de los operadores de bancas seguros, que puede ser exclusivo o vinculado.

367
01:00:38,210 --> 01:00:59,050
Puedo ser un mediador de seguros complementarios o solo vinculado. Estos mediadores de seguros complementarios son aquellos que no se dedican principalmente a la actividad aseguradora, pero que sí que pueden vender seguros vinculados a los productos que venden, como por ejemplo las grandes superficies, como MediaMarkt, que venden seguros de los productos que venden, las agencias de viaje, etc.

368
01:00:59,630 --> 01:01:19,329
Puedo ser un colaborador externo, es decir, una persona que no sea un mediador de seguros, pero que puedo colaborar tanto para ayudar en la distribución de los seguros, tanto a una entidad aseguradora como a un mediador de seguros. E incluso también tengo la condición de distribuidor de seguros, los comparadores de seguros que existen o las webs de comparadores de seguros.

369
01:01:19,329 --> 01:01:24,449
Bueno, pues ese es el primer enfoque. ¿Qué tipo de distribuidor de seguros quiero ser?

370
01:01:25,010 --> 01:01:28,010
Segundo, ¿cuál es el ámbito de actuación al que me quiero ceñir?

371
01:01:28,070 --> 01:01:35,789
Es decir, ¿puedo ser desde una comunidad autónoma, en cuyo caso podría pedir la autorización solamente en el órgano de supervisión de la comunidad autónoma,

372
01:01:36,170 --> 01:01:40,030
a ámbito nacional o incluso puedo operar en toda la Unión Europea?

373
01:01:40,030 --> 01:01:47,110
Bueno, pues eso es un concepto también que hay que tener en cuenta y que va a tener sus implicaciones de conocimiento,

374
01:01:47,110 --> 01:01:51,449
de nuevas regulaciones, de conocimiento de pólizas,

375
01:01:51,550 --> 01:01:53,090
conocimiento de mercados, etc.

376
01:01:54,889 --> 01:01:56,929
¿A qué seguros me puedo dedicar?

377
01:01:57,250 --> 01:01:58,909
Porque, claro, ¿qué es una operación de seguros?

378
01:01:58,969 --> 01:02:01,469
Una operación de seguros es todo contrato o toda operación

379
01:02:01,469 --> 01:02:05,070
que se base en, o que tenga una base técnico actuarial.

380
01:02:05,329 --> 01:02:07,789
Y puede ser desde seguros de daños sencillos,

381
01:02:07,869 --> 01:02:09,449
como los seguros de hogar, seguros de comunidades,

382
01:02:09,449 --> 01:02:11,949
seguros de pymes, seguros de patrimonio,

383
01:02:12,070 --> 01:02:13,630
como son los seguros de responsabilidad civil,

384
01:02:13,730 --> 01:02:16,349
de pérdidas pecuniarias, que esto ya tiene una mayor complejidad

385
01:02:16,349 --> 01:02:23,889
porque ya posiblemente hay que conocer cuál es la situación patrimonial, cuál es la situación que se quiere proteger, etc.

386
01:02:24,170 --> 01:02:29,510
Esto es los seguros de vida, nada tiene que ver un seguro de fallecimiento con un seguro de supervivencia,

387
01:02:29,610 --> 01:02:39,789
nada tiene que ver un seguro anual en el que en el momento de fallecer se le paga un capital a los seguros de supervivencia,

388
01:02:39,789 --> 01:02:46,889
en los que yo voy poniendo una cantidad para varios años para que el día que me jubile poder cobrar una renta.

389
01:02:46,989 --> 01:02:49,670
Son dos contratos completamente distintos.

390
01:02:50,449 --> 01:02:55,309
Además, pueden ser seguros de supervivencia que están vinculados a la evolución de los mercados financieros

391
01:02:55,309 --> 01:03:01,090
con la complicación que eso requiere porque hay que conocer también de técnica financiera.

392
01:03:02,750 --> 01:03:07,349
Otra posibilidad son los otros seguros personales, los seguros de enfermedad, seguros de salud,

393
01:03:07,349 --> 01:03:22,349
seguros de accidentes, en los que también es necesario tener un conocimiento o que prestar un asesoramiento sobre la situación de salud del cliente.

394
01:03:23,510 --> 01:03:30,409
Y hasta ahora, todas estas cuatro categorías son lo que podemos denominar los seguros sencillos, por denominarlos de alguna forma,

395
01:03:30,550 --> 01:03:37,010
pero que esto no tiene nada que ver, es decir, nada tiene que ver un seguro de hogar con un seguro de enfermedad, con un seguro de responsabilidad civil,

396
01:03:37,010 --> 01:03:39,789
y muchísimo menos con los seguros de vida.

397
01:03:40,550 --> 01:03:43,590
Pero si queremos andar, pues también nos vamos a ir a los seguros especiales,

398
01:03:43,590 --> 01:03:49,250
lo que podemos denominar, es una denominación propia mía, esto no es un término jurídico,

399
01:03:49,690 --> 01:03:53,389
pero que son los seguros de automóviles, en los que hay una implicación porque hay una regulación,

400
01:03:53,610 --> 01:03:57,190
son los obligatorios, en los que puede haber perjudicados, hay una normativa,

401
01:03:57,190 --> 01:04:08,389
hay unos plazos en los que presentar las ofertas o las respuestas motivadas, etc.,

402
01:04:08,389 --> 01:04:10,730
que hay una regulación especial.

403
01:04:11,489 --> 01:04:14,889
Los productos de inversión basados en seguros, es decir, aquellos, como digo,

404
01:04:14,989 --> 01:04:18,590
en los que la prestación está vinculada a la evolución de los mercados.

405
01:04:19,190 --> 01:04:24,469
Los seguros de crédito y caución, bueno, pues que son unos seguros que son complejos también.

406
01:04:24,469 --> 01:04:44,909
Los seguros de transporte internacional, seguros, incluso seguros nuevos, como los seguros contra los ciberataques, etc. Bueno, pues, es decir, el campo es muy grande y, además, el campo va creciendo, se va extendiendo cada vez.

407
01:04:45,829 --> 01:04:58,489
Una de las condiciones que tengo que tener en cuenta es, bueno, pues cuando una de mis actividades, cuando yo vaya a prestar asesoramiento a mis clientes, lo primero que tengo que hacer es conocer a mi cliente.

408
01:04:58,650 --> 01:05:03,510
Tengo que hacer el esfuerzo por conocer a mi cliente, es decir, conocer lo que me dice y lo que no me dice.

409
01:05:03,849 --> 01:05:09,710
Porque claro, todo el que va a asegurarse, el primer cuestionario pues explica todas las cosas buenas.

410
01:05:10,309 --> 01:05:12,369
Y usted, ¿dónde está su vivienda?

411
01:05:12,510 --> 01:05:19,949
Es una vivienda en un barrio tranquilo, en un segundo piso, que no hay bares, no hay locales.

412
01:05:20,469 --> 01:05:25,530
Pero claro, sigues indagando y después te enteras que se había olvidado decirte que sí, que es un segundo piso,

413
01:05:25,650 --> 01:05:28,110
pero es que en el bajo hay una gasolinera.

414
01:05:28,429 --> 01:05:36,030
Pues eso era algo que probablemente me tenías que haber dicho porque, de no haberlo declarado,

415
01:05:36,030 --> 01:05:42,250
es posible que tu póliza no sirva para nada porque la aseguradora te va a decir que la declaración del riesgo no es adecuada.

416
01:05:42,690 --> 01:05:48,469
Pues eso es el distribuidor o el intermediario, es el que tiene que hacer esa labor de indagar y de investigar.

417
01:05:48,590 --> 01:05:52,230
Por lo tanto, pues hay que ser un poco detective y hay que ser un poco psicólogo.

418
01:05:52,710 --> 01:05:58,750
Además hay que analizar los productos que se adapten a la situación, es decir, no solamente tengo que saber exactamente qué es lo que necesita mi cliente,

419
01:05:58,750 --> 01:06:02,269
sino también tengo que saber, vaya, y ahora, ya sabiendo lo que necesitan,

420
01:06:02,469 --> 01:06:07,489
¿cuáles son las pólizas del mercado o cuáles son las pólizas de las que yo distribuyo

421
01:06:07,489 --> 01:06:10,489
que se adaptan a esto y que cumplen todas las condiciones?

422
01:06:10,610 --> 01:06:13,789
Es decir, que tienen todas las coberturas que me están pidiendo.

423
01:06:14,710 --> 01:06:18,809
Tercero, también tengo que conocer a las entidades aseguradoras.

424
01:06:19,190 --> 01:06:23,230
Ahora las entidades aseguradoras anualmente tienen que presentar un informe

425
01:06:23,230 --> 01:06:26,650
sobre su situación financiera y de solvencia.

426
01:06:26,650 --> 01:06:33,909
Son unos tochos de 100 páginas técnicos, financieros, en los que explican la situación financiera y de solvencia de una entidad.

427
01:06:34,309 --> 01:06:43,190
Por supuestamente, un intermediario o un distribuidor tendrá que conocer y tendrá que saber cuál es la situación financiera y de solvencia de una entidad para hacer una recomendación adecuada.

428
01:06:43,289 --> 01:06:50,190
No vaya a ser que yo le recomienda a mi cliente una aseguradora y que a los cuatro meses esa aseguradora quiebre porque ya estaba en una situación ruinosa.

429
01:06:51,030 --> 01:06:55,750
Bueno, pues ahí incurre en responsabilidad. Por lo tanto, también el distribuidor tiene que hacer ese análisis.

430
01:06:56,650 --> 01:07:20,750
Tengo que informarle sobre mi remuneración, sobre el tipo de asesoramiento que presto. Tengo que conocer las pólizas. Tengo que informarle sobre la fiscalidad, sobre todo en los seguros de vida. No es lo mismo una póliza en la que, pasado un periodo de tiempo, los rendimientos que genere van a estar exentos de fiscalidad que una póliza en la que no está exenta de fiscalidad.

431
01:07:20,750 --> 01:07:23,210
esto sería una primera fase y todavía

432
01:07:23,210 --> 01:07:24,610
no hemos celebrado el contrato

433
01:07:24,610 --> 01:07:27,329
una vez que se haya celebrado el contrato

434
01:07:27,329 --> 01:07:29,110
y le haya aportado esta documentación, lo haya

435
01:07:29,110 --> 01:07:31,329
firmado, yo se lo haya mandado como distribuidor

436
01:07:31,329 --> 01:07:32,989
se lo haya mandado a la entidad aseguradora, etc.

437
01:07:33,610 --> 01:07:35,250
pues va a empezar a vivir la póliza

438
01:07:35,250 --> 01:07:37,329
y durante esta vida de la póliza puede ocurrir que

439
01:07:37,329 --> 01:07:39,190
oiga, que quiero cambiar mi

440
01:07:39,190 --> 01:07:41,289
domicilio, que quiero cambiar

441
01:07:41,289 --> 01:07:43,429
mi cuenta, oye, que me ha llegado un recibo

442
01:07:43,429 --> 01:07:45,309
pero es que me habían dicho que era en tal fecha

443
01:07:45,309 --> 01:07:47,190
pero me ha llegado en esta fecha, que la póliza

444
01:07:47,190 --> 01:07:48,769
el recibo que me han pasado

445
01:07:48,769 --> 01:07:55,489
es por una cuantía superior, que no, que quiero cancelar el contrato, que quiero devolver el recibo.

446
01:07:55,730 --> 01:08:00,630
Pues todas esas operaciones, bueno, pues son propias de un gestor administrativo,

447
01:08:00,710 --> 01:08:06,769
pero un gestor administrativo cualificado porque esto tiene unas características propias, esta actividad segura.

448
01:08:07,750 --> 01:08:10,250
Ya no hablemos en caso de que se produzca un sinistro.

449
01:08:10,670 --> 01:08:13,230
Si se produce un sinistro y te lo pagan bien, no hay problema.

450
01:08:13,349 --> 01:08:15,329
Lo malo es como no te lo paguen o no estén de acuerdo.

451
01:08:15,329 --> 01:08:33,350
Pues ahora vamos a reclamar y tienes que partir la cara por tu cliente o por tu aseguradora en función de quién seas, pero tienes que operar y tienes que conocer cuál es la operativa de la entidad aseguradora, tienes que conocer cuáles son los derechos y las obligaciones de los asegurados, tienes que asesorarlos.

452
01:08:33,350 --> 01:08:44,890
Pues oye, no es lo mismo presentarlo en un plazo que presentarlo en otro. No es lo mismo que tu declaración de siniestro esté completa o que no esté completa, etc.

453
01:08:45,130 --> 01:08:51,350
Pues aquí también hay que prestarle asesoramiento y, como he dicho en varias ocasiones, también atender.

454
01:08:51,350 --> 01:09:05,229
Si no se queda satisfecho encima, tenemos que ponerle buena cara y asistirle para ayudarle a interponer las consultas o las reivindicaciones que consigue de oportuno.

455
01:09:05,229 --> 01:09:18,810
Todo esto, y ya finalizo con esta última, me he pasado un poco del tiempo, pero espero que lo sepáis entender, y todo esto que hemos analizado en la diapositiva anterior es solamente desde el punto de vista técnico.

456
01:09:18,810 --> 01:09:34,850
Es decir, solamente la labor que me impone la ley como distribuidor de seguros, que es prestarle asesoramiento y asistirle en la información previa, contratación y gestión de la póliza y especialmente de los siniestros.

457
01:09:35,229 --> 01:10:04,470
Pero generalmente los distribuidores de seguros son empresarios, por lo tanto, además de tener conocimiento en todo eso, tienen que cumplir sus obligaciones mercantiles, llevar una contabilidad, auditoría de cuentas, obligaciones fiscales, obligaciones estratégicas de planificación de recursos humanos, financieras, de financiarse, de cómo me financio con recursos, por supuesto, de protección de datos, fundamental.

458
01:10:05,229 --> 01:10:20,489
Fundamental que las sanciones que impone la Dirección General de Seguros por incumplimiento de la normativa de distribución son un chiste o las que te puede imponer Hacienda son una broma comparadas con las que te puede imponer la Agencia de Protección de Datos, etc.

459
01:10:20,489 --> 01:10:49,210
Por lo tanto, el distribuidor de seguros, la verdad es que no está valorado en su justa medida porque es un malabarista. Tiene que tener unos conocimientos muy amplios, muy vastos y que abarcan un abanico muy amplio de materias.

460
01:10:49,210 --> 01:11:16,210
¿Y qué es lo único que necesita un distribuidor para poder dedicarse a esta actividad de distribución de seguros? O bien, en función del tipo de distribuidor que sea, bien un título de bachillerato más 300 horas de curso o un título de educación secundaria más 200 horas o incluso 150 horas de formación específica.

461
01:11:16,210 --> 01:11:32,289
Bueno, pues creo que es el objeto de esta jornada, analizar si esto es suficiente, si no es suficiente y si cabe alguna propuesta en esta materia.

462
01:11:32,289 --> 01:11:48,210
Espero haber arrojado algo de luz. Creo que me he ido un poquito de unos cinco minutillos, me he extendido más. Pues si hay alguna pregunta, algún comentario, alguna cuestión que pueda aclarar.

463
01:11:49,210 --> 01:12:08,829
Eduardo, yo de entrada agradecerte mucho tu intervención. No es fácil porque hoy hay un público heterogéneo, hay muchos profesionales del sector y de la distribución, pero también personas de otros ámbitos, de la formación, de otros que están aquí.

464
01:12:08,829 --> 01:12:30,409
Hemos sido 125 participantes y yo creo que lo has estructurado muy bien. Aunque sí que es cierto que nos hemos pasado de tiempo, yo no me resisto a no hacerte una pregunta. Y es, de alguna manera, cuando lees las opiniones sobre esta nueva ley de distribución, que ha tardado tanto, son muy dispares.

465
01:12:30,409 --> 01:12:56,850
A mí hay algunas que me llaman la atención, yo he escogido una, pero podían haber sido muchas. Una de las críticas que se le hace a esta ley de distribución es que tal vez no se ha desarrollado todo lo que se podía teniendo en cuenta que estamos inmersos en una etapa en la que la digitalización se ha convertido prácticamente en uno de los elementos cruciales.

466
01:12:56,850 --> 01:13:17,989
Y algunas de las críticas se dirigen hacia la idea de que a pesar de que se han regulado figuras que no existían, como es el tema de los comparadores, pues otras figuras que intervienen directa o indirectamente, incluso se habla de, todos tenemos en la cabeza las InsurTech, pero hay otras figuras que pueden tener una gran relevancia,

467
01:13:17,989 --> 01:13:40,949
Sobre todo por el tratamiento que hacen del dato y luego cómo ese dato puede transformarse en hipotéticas, propuestas, etc. ¿Tú cómo ves esta cuestión? ¿Crees que realmente no se ha regulado y debería haberse regulado? ¿Crees que hay un espacio para la interpretación? ¿Cómo lo ves tú, Eduardo?

468
01:13:41,949 --> 01:13:55,409
Efectivamente, esa es una de las principales críticas. Es decir, que ha quedado bastante ámbito sin ser abarcado por esta norma. Fundamentalmente lo de los comparadores.

469
01:13:55,409 --> 01:14:17,430
Yo creo que lo de los comparadores, pues en su momento, cuando se empezó a hablar de que se iba a regular, pues yo creo que todos lo celebramos, pero me parece que la regulación final ha sido bastante vaga y bastante poco, bueno, yo creo, personalmente creo que es bastante insuficiente.

470
01:14:17,430 --> 01:14:43,289
No obstante, y como medida pues un poco para evitar o para compensar esto, sí que celebro que esta nueva norma pues por primera vez principalmente o posiblemente coloque al cliente en el centro de esta, es decir, la obligación de hacer el análisis,

471
01:14:43,289 --> 01:15:11,670
La obligación de todos los deberes de información, que bueno, yo he hecho aquí un pequeño resumen, pero son muchos más. Es decir, se tiene que desglosar una información ya no solamente del producto y de quién es la aseguradora, que al final es un poco lo que le interesa como cliente, sino de cuál es el papel del mediador de seguros, qué característica tiene, cómo se va a comprometer, cómo se le va a remunerar, etc.

472
01:15:11,670 --> 01:15:31,029
Bueno, pues es toda una información que lo que hace es aportar transparencia a este proceso de intermediación. Es verdad que creo que hay mucho camino por hacer. Creo que, bueno, pues este es un paso más, pero que el futuro es incierto.

473
01:15:31,029 --> 01:15:58,149
El futuro se mueve muy rápido y dentro de nada, como bien decías, van a empezar a aparecer figuras como la censurtech y todas estas figuras a través de internet en las que, a mi humilde entender, por mi ignorancia en el tema, para mí son, como bien dices, cajones desastres los que metes tus datos,

474
01:15:58,149 --> 01:16:09,050
en los que das muchas aceptaciones, porque si no, no te dejan seguir y acabas de compartir tu información con un montón de gente que no se sabe muy bien quiénes son.

475
01:16:09,710 --> 01:16:18,090
Esto me parece que es un mal de nuestra época. Creo que, bueno, pues en todos los ámbitos vamos a tener que adaptarnos a esto

476
01:16:18,090 --> 01:16:25,930
y por eso es por lo que también creo que el papel de la Agencia de Protección de Datos es fundamental,

477
01:16:25,930 --> 01:16:43,710
no solamente en el ámbito financiero, sino también en otros ámbitos mercantiles, bueno, pues para garantizar que nuestros datos personales no vagan por ahí por las redes a la deriva y a la disposición de cualquier pescador.

478
01:16:44,710 --> 01:16:47,609
¿Puedo hacerle una pregunta? Buenos días.

479
01:16:47,609 --> 01:16:54,930
Hacemos esta pregunta y cerramos

480
01:16:54,930 --> 01:16:57,789
esta parte porque ya nos hemos ido de tiempo

481
01:16:57,789 --> 01:17:00,069
y continuamos, pero por favor, la pregunta

482
01:17:00,069 --> 01:17:02,710
Buenos días, lo primero, gracias

483
01:17:02,710 --> 01:17:06,689
porque ha estado realmente fantástico

484
01:17:06,689 --> 01:17:08,710
yo soy estudiante, estoy haciendo un módulo

485
01:17:08,710 --> 01:17:11,829
y yo me pregunto cómo regula la ley

486
01:17:11,829 --> 01:17:15,289
el tema de distribución de seguros en las inmobiliarias

487
01:17:15,289 --> 01:17:17,729
que también participan en esta

488
01:17:17,729 --> 01:17:19,949
distribución de seguros

489
01:17:19,949 --> 01:17:22,149
y en muchas ocasiones

490
01:17:22,149 --> 01:17:24,050
pues bueno, no hay

491
01:17:24,050 --> 01:17:26,329
nadie especializado en ello

492
01:17:26,329 --> 01:17:27,109
Gracias

493
01:17:27,109 --> 01:17:29,550
Efectivamente

494
01:17:29,550 --> 01:17:31,649
esta es una de las figuras, bueno esto ya

495
01:17:31,649 --> 01:17:34,470
ya lo regulaban las leyes anteriores

496
01:17:34,470 --> 01:17:36,289
y las inmobiliarias

497
01:17:36,289 --> 01:17:38,210
igual que los concesionarios

498
01:17:38,210 --> 01:17:40,189
de vehículos que también

499
01:17:40,189 --> 01:17:41,770
muchas veces cuando compras un coche

500
01:17:41,770 --> 01:17:42,770
te ofrecen

501
01:17:42,770 --> 01:17:45,149
asegurarte o bueno

502
01:17:45,149 --> 01:17:47,010
te ofrecen un seguro

503
01:17:47,010 --> 01:17:49,970
las agencias de viaje, cuando contratas

504
01:17:49,970 --> 01:17:52,069
un viaje pues también te ofrecen

505
01:17:52,069 --> 01:17:53,390
el seguro, todos estos

506
01:17:53,390 --> 01:17:56,010
actúan como mediadores de seguro

507
01:17:56,010 --> 01:17:58,189
complementarios, es decir

508
01:17:58,189 --> 01:17:59,850
son unos mediadores de seguros

509
01:17:59,850 --> 01:18:02,250
pero a los que se les exigen unos requisitos

510
01:18:02,250 --> 01:18:03,789
de formación

511
01:18:03,789 --> 01:18:05,949
más reducidos, ¿por qué?

512
01:18:06,029 --> 01:18:07,689
porque solamente van a vender

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01:18:07,689 --> 01:18:09,689
una serie de productos

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01:18:09,689 --> 01:18:12,409
muy concretos que además están vinculados

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01:18:12,409 --> 01:18:14,270
al producto o al servicio

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01:18:14,270 --> 01:18:16,390
al que se

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01:18:16,390 --> 01:18:21,409
dedican fundamentalmente. Por lo tanto, estos mediadores de seguros complementarios son

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01:18:21,409 --> 01:18:29,229
empresas o personas cuya actividad principal no es la distribución de seguros, pero que sí que

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01:18:29,229 --> 01:18:36,350
pueden distribuir seguros vinculados a los bienes o los servicios que ofrecen. Por lo tanto, estos

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01:18:36,350 --> 01:18:42,470
mediadores también complementarios van a tener que cumplir una serie de requisitos de formación,

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01:18:42,470 --> 01:18:54,409
Se les va a exigir una honorabilidad, se les va a exigir unas condiciones para poder operar como tales, pero son más reducidas que las que se exige a un distribuidor normal.

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01:18:56,250 --> 01:19:07,649
Muchas gracias Eduardo. Había una persona que a través del chat ha hecho una pregunta hace mucho rato y no me gustaría dejarla sin plantear y esta sí que definitivamente sería la última.

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01:19:07,649 --> 01:19:19,229
¿Hace referencia al tema bancario y a lo que hacen, entiendo yo, muchas entidades financieras de vincular el producto asegurador rebajando las comisiones al contratar el producto bancario?

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01:19:19,229 --> 01:19:39,770
Sí. Bueno, a ver, este es otro de los… Sí, este es otro de los… Bueno, a ver, en este caso, y por eso es por lo que se han regulado ahora las ventas vinculadas,

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01:19:39,770 --> 01:19:49,810
lo fundamental es que quede claro que no es obligatorio, es decir, no te pueden obligar a contratar un seguro.

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01:19:50,890 --> 01:19:58,529
No puede ser obligado, no puede quedar, es decir, no te pueden obligar a contratar el seguro

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01:19:58,529 --> 01:20:08,029
y las condiciones del seguro que te ofrezcan no pueden ser mejores solamente por el hecho de estar vinculados a la cuenta corriente.

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01:20:09,770 --> 01:20:39,369
Es decir, no te pueden obligar. Otra cosa es que te lo ofrezca. Bueno, pues si te lo ofrecen, tiene que quedar claro que el contratar esta póliza de seguro va a repercutir o va a suponer una ventaja en tu cuenta corriente, en las condiciones de tu cuenta corriente, y el hecho de que te aporten esta ventaja no puede ser justificante o no puede justificar la reducción de ninguno de los derechos que te pueda asistir como asegurado.

529
01:20:39,369 --> 01:20:48,369
Es decir, te tienen que dar la misma información, te tienen que tratar exactamente igual que si esa póliza no estuviera vinculada a tu contrato.

530
01:20:49,109 --> 01:20:57,090
Y lo fundamental y lo que está claro es que tiene que haber transparencia y te tienen que explicar exactamente, oye, si contratas esta póliza, ¿de qué te vas a beneficiar?

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01:20:57,329 --> 01:21:02,449
¿Cuáles son las condiciones mejores que vas a tener en tu cuenta corriente? Etcétera.

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01:21:03,210 --> 01:21:15,789
Esto es una preocupación importante del supervisor, me consta que lo es, pero también es verdad que es una realidad y es algo contra lo que no se puede luchar.

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01:21:16,350 --> 01:21:27,289
Las entidades financieras son lo que son, los bancos son lo que son, tienen el poder que tienen y a día de hoy se mueven el volumen de pólizas que mueven.

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01:21:27,289 --> 01:21:51,029
Por lo tanto, pues, es una realidad y lo único que se intenta con esta regulación, pues, regulando estas ventas vinculadas, pues, es intentar, por lo menos, que ya que existen, que sea lo más transparente posible y que el cliente esté lo más informado posible para conocer todos los términos del comprar.

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01:21:51,029 --> 01:21:54,250
Muy bien, pues ahora sí, muchas gracias Eduardo

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01:21:54,250 --> 01:21:56,130
Muchísimas gracias a todos ustedes

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01:21:56,130 --> 01:21:57,770
por habernos acompañado